Você sabe como funciona um consórcio imobiliário? Essa é uma das principais modalidades de aquisição de imóveis disponíveis no mercado.
Isso porque você pode ter acesso ao crédito necessário para a compra de um imóvel e pagar de maneira parcelada e totalmente planejada.
Tanto que alguns dados revelam que as pessoas demonstram cada vez mais interesse nessa modalidade de aquisição devido a vantagens importantes, como a flexibilidade e economia.
De acordo com dados da Associação Brasileira das Administradoras de Consórcios (ABAC), em 2025, houve a comercialização de R$ 69,19 bilhões em créditos no primeiro bimestre, valor que supera em 39,9% os R$ 49,45 bilhões do mesmo período de 2024.
Os dados mostram um crescimento robusto do setor de consórcios em 2025, com forte expansão tanto no volume de vendas quanto no valor dos créditos.
Diante desse cenário, se você pretende simplificar a aquisição da casa própria ou deseja investir na ampliação do próprio patrimônio, entender como funciona o consórcio imobiliário é um passo importante a ser seguido. Portanto, nesse artigo, você aprende:
- o que é o consórcio imobiliário;
- quais as vantagens do consórcio imobiliário;
- como funciona a assembleia de consórcio imobiliário;
- como funciona a carta de crédito para imóveis;
- como é a contemplação de consórcio de imóveis;
- como fazer um consórcio imobiliário.
Com as respostas dessas questões, você compreende em mais detalhes o funcionamento dessa modalidade de compra e aproveita ao máximo as suas vantagens. Vamos lá?
O que é o consórcio imobiliário?
O consórcio é uma invenção brasileira da década de 60, que surgiu como uma alternativa às limitações dos empréstimos e financiamentos oferecidos pelos bancos na época.
Para comprar um automóvel, um grupo de amigos criou um sistema em que cada um deles pagava uma quantia preestabelecida e, assim, formaram uma espécie de autofinanciamento para que todos pudessem adquirir seu veículo.
Com o tempo, as pessoas passaram a usar o consórcio para adquirir diferentes tipos de bens e serviços, o que inclui imóveis. Neste contexto, a curiosidade sobre como é a contemplação de consórcio de imóveis, tornou-se uma questão fundamental para quem busca essa modalidade.
Porém, a ideia continua a mesma: pessoas com interesse em comum se reúnem por meio das administradoras de consórcio, que oferecem vários planos, com parcelas, prazos para pagamento e valor da carta de crédito diferentes.
Você escolhe o que se encaixa melhor tanto na sua necessidade quanto no seu planejamento financeiro, em seguida faz a contratação da sua cota de consórcio e contribui todo mês com o valor estipulado até a contemplação.
Como é a contemplação de consórcio de imóveis?
Para saber como funciona um consórcio imobiliário, tenha em mente que, na prática, o objetivo dessa modalidade é a contemplação da carta de crédito. Portanto, o grupo usa o valor do fundo comum para contemplar os integrantes.
Essa etapa acontece de duas formas: sorteio ou lance. Durante o sorteio, todos concorrem em igualdade e contam com a sorte.
Para compreender melhor como funciona a carta de crédito para imóveis neste processo, é importante saber que no lance — uma forma de aumentar as chances de contemplação —, o consorciado oferta um valor que equivale à forma de antecipar o pagamento de parcelas do consórcio.
Como funciona a carta de crédito para imóveis?
A carta de crédito funciona como um “vale-compras” que você conquista ao participar de um grupo de pessoas unidas com o mesmo objetivo: comprar um bem imobiliário.
A vantagem desse documento é sua equivalência ao pagamento à vista: você tem o mesmo benefício de negociação que uma pessoa que está com o dinheiro em mãos.
Dessa forma, é possível negociar uma excelente proposta com o vendedor daquela casa ou apartamento que você tanto desejou ter.
Além disso, o modelo é bem flexível. No consórcio de imóveis, você pode usar a carta de crédito para adquirir:
- casas;
- apartamentos;
- salas comerciais;
- terrenos;
- construções e reformas.
Decidir a melhor alternativa para a sua necessidade também é um aspecto de como funciona um consórcio imobiliário. Porém, para adquirir sua carta, é preciso participar de assembleias mensais.
Como funciona a assembleia de consórcio imobiliário?
Um fator que explica como funciona um consórcio imobiliário é entender o que são as assembleias. Esses eventos são reuniões mensais que ocorrem entre os membros do grupo de um consórcio e a administradora. Essas reuniões são agendadas antecipadamente e ocorrem ao longo de todo o prazo de duração do contrato.
A realização das assembleias é um momento de grande importância para os consorciados.
Isso porque é durante as reuniões que acontecem as contemplações dos participantes por meio dos sorteios regulares e da oferta de lances, para aqueles que buscam a antecipação da contemplação.
Além disso, as assembleias colocam em pauta assuntos de interesse de todos os consorciados, como atualizações das condições dos contratos, progresso e status geral do fundo comum, além de possíveis inadimplências.
O que é o lance e quais são as modalidades?
Agora que você sabe como funciona a assembleia de consórcio imobiliário, é momento de entender o que é lance de consórcio. Esse artifício nada mais é do que uma forma de aumentar as chances de contemplação. Na prática, é uma oferta em dinheiro, que corresponde ao adiantamento das parcelas do consórcio.
Assim, geralmente quem oferta o maior valor sai vencedor e pode ter acesso à sua carta de crédito de forma antecipada.
No consórcio imobiliário, assim como em outras modalidades, existem diferentes tipos de lances, cada um com as suas regras. Veja:
- lance fixo: como o próprio nome já indica, é a modalidade na qual o consorciado só pode ofertar um lance de valor previamente fixado — o que geralmente ocorre em percentuais de 25%, 30%, 45% ou 50% do valor total da carta de crédito;
- lance livre: aqui o consorciado tem liberdade para escolher o valor do seu lance, desde que atenda às regras definidas pela administradora. Essa é a modalidade mais comum nos grupos de consórcio.
Caso não tenha recursos próprios para pagar o lance, é possível utilizar parte do valor da própria carta de crédito para pagá-lo, estratégia conhecida como lance embutido.
Assim, ao ser contemplado, o valor recebido virá com esse desconto. É importante lembrar que o pagamento do lance só acontece se sua oferta for a vencedora.
É possível adiantar parcelas?
Quem participa de um grupo de consórcio também tem a opção de adiantar as parcelas do seu contrato.
Por exemplo, sempre que você receber um dinheiro extra e utilizá-lo para abater o valor total da sua dívida, pode fazê-lo sem qualquer problema e, assim, reduz o prazo até a quitação do bem.
Também é possível adiantar as parcelas do consórcio imobiliário e ofertar lances, como explicamos anteriormente. E o que acontece quando se atrasa o pagamento?
Além da cobrança de eventuais multas e juros, o atraso no pagamento das parcelas de um consórcio tem como efeito impedir que o consorciado participe dos sorteios periódicos e oferte lances.
Ou seja, quem não está em dia com as suas parcelas não poderá ser contemplado.
No entanto, é importante evidenciar que quem está inadimplente não tem risco de perder o valor das parcelas já pagas, ou seja, é um mito.
Na realidade, a administradora estabelece as penalidades para atrasos e para a inadimplência, que devem estar expressas no contrato de adesão.
Para evitar esse tipo de situação, o mais indicado é sempre se planejar ao assumir o compromisso com o consórcio.
Faça as contas e projete situações futuras que podem afetar sua vida financeira. A partir disso, contrate um plano que seja compatível com as suas necessidades e possibilidades.
O que compõe a parcela do consórcio?
Uma das grandes vantagens do consórcio é que você não terá que arcar com os juros normalmente cobrados em outros modelos de aquisição parcelada.
Antes de entender como fazer um consórcio imobiliário, saiba que é preciso pagar algumas taxas que não comprometem o seu orçamento. A seguir, conheça quais são e entenda o porquê de pagá-las.
Fundo comum
O fundo comum (FC) corresponde à parte da parcela que os participantes pagam para formar o caixa do grupo e custear as cartas de crédito.
O valor do FC deve ser igual ao preço do bem previsto para aquisição — o que considera a cotação no dia da assembleia — dividido pelo número de parcelas definidas no contrato de adesão ao consórcio.
Suponhamos que o valor da carta de crédito contratada seja de R$ 150 mil e que você fará o pagamento em um prazo de 180 meses. Dessa forma, a contribuição mensal para o FC será de R$ 833,33 (150.000 ÷ 180 = 833,33).
Taxa de administração
A taxa de administração (TA) é o valor que a administradora do consórcio cobra para a gestão do grupo de consorciados.
A quantia varia de acordo com cada administradora, e o montante incluído em cada parcela é calculado a partir da divisão da taxa total pelo prazo de duração do consórcio contratado.
Assim, se a TA total for de 20%, por exemplo, o percentual mensal cobrado para um grupo com 180 meses será de 0,1111% (20 ÷ 180 = 0,1111).
Fundo de reserva
O fundo de reserva (FR) — incluído na parcela — se destina a formar um caixa suficiente para cobrir situações que poderiam comprometer o custeio das cartas de crédito.
Sem esse valor de segurança, eventuais inadimplências de consorciados inviabilizariam o grupo. Da mesma forma como ocorre com a TA, cada administradora estipula o FR e sem um padrão definido.
Se o total do FR previsto for de 2%, por exemplo, o percentual do valor incluído na parcela de um consórcio de 180 meses será de 0,0111% (2 ÷ 180).
Seguro
Outra forma de garantir que um grupo de consorciados consiga honrar as cartas de crédito é a inclusão de um seguro no valor da parcela.
Com isso, é possível cobrir imprevistos e sinistros, como as inadimplências derivadas de causas, como morte ou desemprego de algum consorciado, por exemplo.
Quando há a cobrança de seguros, a administradora estabelece o valor da apólice, sem um percentual definido.
Como fazer um consórcio imobiliário?
A adesão ao consórcio é bastante simples. O primeiro passo é buscar uma administradora de sua confiança e analisar as opções de planos disponíveis.
Tenha em mente o preço do bem que você deseja adquirir, o valor de parcela mais adequado às suas finanças e o prazo de pagamento das parcelas, para escolher a melhor opção para conquistar seu objetivo.
Após definir o plano mais adequado, é necessário assinar o contrato de adesão para consolidar a aquisição da cota.
A documentação é básica, com RG, CPF e comprovante de endereço, mas é importante verificar com a administradora do consórcio se há alguma exigência complementar.
E, por que aderir a esse investimento? A resposta está nas vantagens do consórcio imobiliário, que oferecem benefícios únicos comparados ao financiamento tradicional.
Quais as principais vantagens do consórcio imobiliário?
O consórcio imobiliário é uma alternativa interessante para quem busca adquirir um imóvel de forma planejada e sem os juros típicos de financiamentos tradicionais. Veja a seguir as principais vantagens dessa modalidade.
1. Ausência de taxa de juros
Diferentemente dos empréstimos bancários, o consórcio imobiliário não cobra taxas de juros. Essa ausência de encargos financeiros permite uma economia considerável ao longo do processo. Afinal, quem não gosta de poupar dinheiro, não é mesmo?
2. Não exige entrada inicial
No consórcio, você não precisa desembolsar uma entrada inicial, o que é ótimo para quem não tem uma quantia significativa guardada. Você começa a investir gradualmente, mês a mês, sem pressão.
3. Menos burocracia
O processo de consórcio é mais simples e menos burocrático do que um financiamento. Você não precisa lidar com avaliações complexas, análise de crédito extensa ou documentação interminável. É uma jornada mais tranquila.
4. Maior poder de negociação na compra
Quando você é contemplado com a carta de crédito, tem a vantagem de negociar diretamente com o vendedor, o que pode resultar em melhores preços e condições. Afinal, a compra é à vista!
5. Variedade de prazos e planos
As administradoras oferecem diferentes prazos e planos de pagamento. Você pode escolher aquele que melhor se encaixa no seu planejamento financeiro. Flexibilidade é a palavra-chave aqui.
6. Parcelas facilitadas
As parcelas do consórcio são previsíveis e ajustadas ao seu orçamento. Você sabe exatamente quanto pagará a cada mês, o que ajuda no planejamento financeiro.
Para ter todas essas vantagens, escolha uma administradora que atenda suas necessidades. Lembre-se de considerar também os custos associados, como a taxa de administração e o fundo de reserva.
O que levar em conta ao escolher uma administradora?
No momento de escolher uma administradora de consórcio imobiliário, é fundamental decidir com critério. Essa é, talvez, a etapa mais importante após entender como funciona um consórcio imobiliário.
Primeiro, verifique se a empresa tem registro no Banco Central, o que é essencial para sua legalidade. Avalie também a transparência nas informações sobre custos, reajustes, sorteios e contemplações.
Além disso, pesquise a credibilidade da administradora e analise as opiniões de clientes e sua posição no ranking de reclamações da entidade.
Por fim, considere a qualidade do atendimento ao cliente, pois um bom suporte é crucial para uma experiência satisfatória.
Por que a Racon é a melhor escolha para o seu consórcio?
Agora que você sabe como funciona um consórcio imobiliário, entende o que é fundamental em uma administradora para garantir uma jornada tranquila e bem-sucedida. E uma empresa que preenche todos os requisitos é a Racon Consórcios!
Com mais de 35 anos de experiência no mercado, a administradora se destaca por sua tradição e confiança ao transformar sonhos em realidades alcançáveis. Então, que tal simular o seu consórcio com a Racon?
Calcule o valor aproximado do bem que você deseja adquirir ou das parcelas e, em seguida, acesse o site para receber os melhores planos personalizados. Quem sabe você não encontra o imóvel ideal para o seu momento?
