Como funcionam as cartas de crédito?

O consórcio é amplamente utilizado no Brasil como forma de aquisição de bens e serviços. Essa modalidade tem atraído cada vezes mais pessoas, principalmente por possibilitar que elas realizem os seus objetivos de maneira econômica e planejada.

Todos os participantes de um consórcio, em algum momento, serão contemplados com uma carta de crédito — que é, afinal, o principal propósito dos consorciados. Neste conteúdo, vamos explicar como o consórcio funciona e tirar todas as suas dúvidas de como funcionam as cartas de crédito.

Você sabe o que é carta de crédito e como obtê-la? Tire agora mesmo todas as suas dúvidas sobre o assunto!

O que é carta de crédito?

A carta de crédito corresponde ao valor contratado no consórcio para a compra do bem ou contratação do serviço, que o consorciado tem acesso após sua contemplação. Por exemplo: uma pessoa que faz um consórcio de R$250 mil receberá uma carta de crédito nesse valor para usar conforme estabelecido em contrato.

De acordo com a modalidade selecionada, o consorciado poderá escolher como utilizar a sua carta:

• aquisição de imóvel;
• compra de veículo;
• contratação de serviços, como viagens, procedimentos estéticos, estudos, entre outros;
• quitação de um financiamento em andamento;
• realização de reformas e melhorias;
• receber o valor em espécie — nesse caso, é necessário que a cota esteja quitada e tenha passado 180 dias da sua contemplação ou após a finalização do grupo.

Quais são as suas vantagens?

A utilização da carta de crédito para aquisição de bens e serviços oferece uma série de benefícios ao consorciado. Entre os principais, destacamos:

• segurança — só podem ser utilizadas pelos titulares;
• garantia do poder de compra — reajustes periódicos por índices definidos em contrato ou pelas tabelas dos fabricantes;
• liberdade de utilização — pode ser utilizada para a aquisição de qualquer bem na categoria contratada.

Como obter a carta de crédito?

Para ter direito a uma carta de crédito é necessário fazer parte de um grupo de consórcio. Além disso, é preciso estar em dia com as parcelas acordadas para ser elegível às contemplações realizadas mensalmente, de acordo com o contrato realizado com a administradora.

Assim, ao ser contemplado, o consorciado terá acesso a sua carta de crédito e poderá adquirir o bem ou serviço desejado. Até o final do grupo, todos os participantes terão recebido a sua carta de crédito.

Como é efetuada a contemplação?

A contemplação é realizada em assembleias ordinárias, nas quais os integrantes são sorteados aleatoriamente para receberem as suas cartas de crédito. Ela pode ocorrer a qualquer momento no prazo estabelecido em contrato.

No entanto, você tem a possibilidade de aumentar suas chances de ser contemplado por meio de lance. Ele nada mais é que um valor ofertado pelo participante, que corresponde à antecipação de parcelas do consórcio.

Geralmente quem oferece o lance mais alto é o contemplado, tendo acesso à carta de crédito após a efetivação do pagamento e a realização do processo de liberação do crédito.

Como devo usar a carta?

Ela pode ser utilizada para adquirir um bem da mesma categoria do objeto do consórcio. Em caso de consórcio imobiliário, por exemplo, pode ser um terreno, apartamento ou casa (novos, usados ou na planta). Ainda é possível quitar financiamentos.

É importante ressaltar que a carta de crédito é uma forma de aquisição indireta, onde o valor é utilizado pela administradora para o pagamento do bem. Assim, o montante não é liberado diretamente na conta do consorciado, mas utilizado para a compra do objeto do contrato. Isso garante que a quantia não será destinada a outras finalidades.

É possível comprar uma carta contemplada?

Sim, é possível adquirir uma carta de crédito contemplada. Para tanto, é preciso comprá-la de um terceiro. A troca de titularidade deve ter a anuência da administradora, pois serão assumidas, também, as parcelas restantes e quaisquer pendências anteriores à compra.

No entanto, é preciso observar que alguns cuidados devem ser tomados nesse tipo de negociação para evitar golpes. Assim, verifique se o consórcio realmente existe na administradora e se está efetivamente contemplada. Avalie também todos os documentos referentes ao grupo em que ingressará e as condições de aquisição e liberação da carta de crédito.

O valor da carta de crédito pode ter reajuste?

Para que o consorciado mantenha o seu poder de compra ao longo de todo o prazo do consórcio, a sua carta de crédito precisa estar com as correções de valores atualizadas, de acordo com o mercado. As cotas são reajustadas periodicamente de acordo com o valor do bem (no caso dos veículos) ou com base em índices indicados no contrato, como os imobiliários.

Uma vez que o consórcio é uma modalidade de aquisição em forma de economia compartilhada, é importante que esses recursos sejam corrigidos para que todos os consorciados tenham o mesmo poder de compra até o final do grupo. Por isso, o valor base e, consequentemente, as parcelas continuam sendo atualizadas monetariamente mesmo após a contemplação.

A carta de crédito tem prazo de validade?

Não é obrigatório utilizar a carta de crédito imediatamente após a contemplação. O consorciado é quem decide qual é o melhor momento para fazer a aquisição do bem ou serviço. Nesse caso, é possível utilizá-la até a última assembleia do grupo, garantindo a manutenção do poder de compra e aproveitando as melhores condições do mercado.

No entanto, é importante ficar atento aos procedimentos necessários para a liberação da sua carta de crédito, conforme explicamos no próximo tópico.

O que é necessário para utilizar a carta de crédito?

Como já citado, o primeiro requisito para ter direito à carta de crédito é ter a sua cota contemplada. Após a comunicação da administradora ao consorciado, a empresa fará uma análise das garantias exigidas, para assegurar a saúde financeira do grupo.

Além disso, de acordo com o bem a ser adquirido, serão solicitadas documentações específicas para liberação do crédito. As etapas são as seguintes:

• confirmação da contemplação — o consorciado elegível à contemplação será avisado;
• apresentação da documentação — de acordo com as exigências de cada administradora e modalidade de consórcio;
• escolha do bem: — o consorciado avalia no mercado o que deseja adquirir de acordo com o seu contrato;
• negociação com o vendedor — a transação é realizada pelo consorciado, ficando a cargo da administradora apenas o pagamento;
• repasse de informações à administradora — após a definição de todos os detalhes, é necessário informar à empresa sobre as negociações efetuadas, incluindo formas de pagamento;
• complementação de valor — caso o bem adquirido tenha um valor maior do que o da carta de crédito, o consorciado deverá complementar a quantia necessária.

É importante ficar sempre atento às regras relativas ao seu contrato para não ser pego de surpresa na hora de adquirir um bem ou serviço. Para isso, busque conhecer as garantias exigidas para a liberação do crédito, entre outras condições.

Além disso, saiba que a carta de crédito não pode ser utilizada para a aquisição de um bem fora da categoria contratada, ou seja, você não pode adquirir um imóvel com uma carta de crédito contemplada de automóvel, por exemplo.

Como funciona a carta de crédito em consórcio?

A carta de crédito é uma forma segura de transação que mantém o poder de compra do consorciado, por meio de uma ordem de pagamento. Veja, a seguir, o passo a passo dos procedimentos

Acesso ao documento

A carta de crédito pode ser utilizada em vários tipos e modalidades de negociações para a aquisição de um bem ou serviço. Mas o acesso a esse documento só acontece após a contemplação do participante. Antes de poder utilizar o valor para a compra do bem desejado, alguns passos devem ser seguidos.

Entrega de documentos

Inicialmente, a administradora do consórcio solicita alguns documentos para analisar a liberação do crédito para o consorciado. Será necessário fornecer comprovantes de renda, de endereço e outras garantias que servirão para avaliar o perfil do consorciado. Geralmente é indicado que o valor da parcela não ultrapasse 30% dos rendimentos mensais do contemplado.

Em alguns casos, a administradora pode solicitar a indicação de um avalista, ou até mesmo de um devedor solidário. No último caso, ele compartilhará com o consorciado a responsabilidade pelo pagamento integral da dívida. Ele poderá ser um familiar ou amigo que conheça os riscos do negócio e esteja disposto a fornecer a sua documentação, pois assumirá um compromisso com a administradora do consórcio.

É importante verificar qual o método de análise de crédito a administradora do seu consórcio adota. Após as comprovações, a empresa libera a carta de crédito.

Obtenção do crédito

O próximo passo é indicar o fornecedor ou proprietário do bem para que a administradora repasse o valor do crédito diretamente a ele. Portanto, o consorciado não receberá o dinheiro em mãos, apenas efetuará a negociação e os administradores providenciarão a transferência da quantia. Quem recebe o montante tem acesso à vista.

Como é realizada a liberação de carta de crédito?

Conforme já comentamos, a liberação da carta de crédito ocorre somente após a contemplação que se dá por meio de um sorteio ou lance vencedor. Essas são as possibilidades para quem pretende liberar o valor e fazer a aquisição de um bem. Assim, se você estiver disposto a dar lances, junte uma quantia para ser o vencedor ou tente utilizar um percentual do próprio consórcio com o lance embutido.

Como receber dinheiro de uma carta de crédito?

É possível receber o valor da carta de crédito em espécie desde que o consorciado tenha cumprido todas as suas obrigações com o grupo, ou seja, tenha quitado todas as parcelas em aberto. Além disso, precisa aguardar o prazo de 180 dias após a contemplação para poder retirar o dinheiro.

Outra possibilidade de ter acesso ao valor da arta e crédito em dinheiro é aguardar o encerramento do grupo. Neste momento todos os participantes que ainda não tiveram acesso à carta de crédito poderão receber o valor em epécie.

Qual é o prazo para utilizar a carta de crédito?

Normalmente, as regras para uso da carta de crédito estão descritas no contrato do consórcio. Porém, não existe um prazo pré estabelecido para a utilização da carta de crédito. Isso quer dizer que a partir do momento que você foi contemplado, pode deixar para realizar sua aquisição quando for mais oportuno e vantajoso.

Dessa forma você tem a flexibilidade e facilidade de realizar a compra quando encontrar o imóvel perfeito para suas necessidades e objetivos, ou quando o veículo que deseja estiver com a melhor oferta, por exemplo.

Como você pôde verificar, é importante saber como funciona a carta de crédito para utilizá-la da melhor forma e obter todos os benefícios que ela pode proporcionar, como ter acesso a diversas oportunidades de investimentos para a realização dos seus sonhos, entre outras.

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