Lance embutido em consórcios: o que é e como funciona?

Afinal de contas, você sabe o que é e como funciona o lance embutido? Caso não, sem problemas! O nosso objetivo é justamente apresentar essa possibilidade ao seu campo de visão, demonstrando como você pode usar esse recurso para acelerar a sua contemplação.

Além disso, compilamos as curiosidades mais comuns para que você possa entrar em um consórcio, explicando suas vantagens, métodos de contemplação, os diferentes tipos de lance e muito mais. Então, não perca tempo, acompanhe esta leitura e aprenda mais sobre o tema!

O que é lance embutido?

O lance é uma das formas de acelerar a contemplação no seu consórcio. Ele nada mais é que a oferta de um valor como forma de antecipação de parcelas de consórcio. O lance pode ser pago com recursos próprios ou utilizando parte da própria carta de crédito. Ou seja, o participante oferece um lance não com o seu próprio dinheiro, mas com uma parte do crédito que receberia no momento da contemplação.

Por exemplo, você adere a um consórcio em que a carta de crédito equivale a R$100.000,00. Desse valor, R$20.000,00 será ofertado como lance embutido, restando um crédito de R$80.000,00. Nesse caso, você não precisou desembolsar de uma só vez os R$20.000,00 do lance, pois esse valor foi retirado do crédito total do plano.

Essa é uma estratégia de antecipação bastante utilizada, especialmente para quem não conta com nenhuma economia guardada para oferecer como lance ou não quer se descapitalizar. Por isso, é bem comum que o interessado em fazer o lance embutido já procure um plano que ofereça um crédito maior do que realmente necessita.

Ao utilizar parte do crédito para pagamento do lance, haverá a redução no valor final a ser recebido para a aquisição do bem. Por isso, é preciso fazer as contas para não se ver impedido de realizar o seu sonho.

Quais são as vantagens de um lance embutido?

O lance embutido aumenta as chances de contemplação e dá maior flexibilidade aos participantes. Entenda!

Aumenta as chances de contemplação

Ao dar um lance maior, você aumenta as chances de fazer crescer a sua oferta e, consequentemente, de ser contemplado. Além de não precisar depender apenas dos sorteios, com essa opção você terá mais chances de ser contemplado e adquirir o seu bem mais rapidamente.

Flexibilidade aos participantes

O lance embutido é uma vantagem para quando você quer aproveitar um momento estratégico, como os meses de janeiro, fevereiro e março, em que a maioria dos participantes está ocupada com despesas paralelas, como material e matrícula escolar, impostos e afins.

Nesses casos, para evitar perder a oportunidade, o participante pode fazer um lance embutido, consumindo uma pequena parte da carta de crédito, mas garantindo sua competitividade no grupo.

Além disso, é importante fazer um estudo do seu grupo de consórcio, avaliando a média dos valores oferecidos. Assim, você oferta um lance competitivo e com maior probabilidade de contemplação.

Quais são as desvantagens de um lance embutido?

Ao analisar o lance embutido, também é importante considerar que existem algumas desvantagens. Reunimos as duas principais: a diminuição do valor da carta de crédito e a continuidade dos mesmos custos. Veja!

Diminuição do valor da carta

Ao usar o lance embutido, você terá acesso a uma carta de crédito menor. Consequentemente, isso faz com que tenha menos poder de compra. Esse fato pode não ser tão interessante para quem deseja comprar um bem específico, cujo valor não pode ser negociado, por exemplo. Por isso é importante avaliar a sua real necessidade de crédito ao aderir o plano.

Continuidade dos custos

Ao ofertar um lance embutido, você receberá uma carta de crédito menor, mas continuará com o compromisso de pagar sua cota mensal. Logo, as taxas continuarão a ser calculadas em cima do valor total, e não sobre o valor que você efetivamente receberá no momento da contemplação.

Mas como o valor da carta de crédito será menor, isso também interfere no seu plano de pagamentos. A depender da administradora, a diluição do lance embutido pode acontecer por meio da quitação das últimas parcelas (ordem reversa), quitação dos próximos pagamentos (ordem direta) ou diminuição do valor de todas as próximas parcelas.

De que maneira usar o FGTS em lance embutido?

Nesse caso, o consorciado deverá mostrar à administradora o extrato de FGTS que é fornecido pela Caixa Econômica Federal, sendo possível usar até 100% do saldo de sua conta para oferecer como lance.

Assim, se a carta de crédito vale R$250.000,00 e você usar R$50.000,00 dos recursos do FGTS como lance, a administradora libera R$200.000,00 para a aquisição do imóvel. Isso acontece porque o total ofertado no lance é pago diretamente ao vendedor. No entanto, é importante ressaltar que não há desconto e que você comprará um imóvel de R$250.000,00.

Vale destacar que o saldo do FGTS pode ser utilizado com outras finalidades no consórcio, e não apenas para ofertar lances. Assim, é possível também utilizar esse fundo para:

• a complementação da carta de crédito para adquirir imóvel residencial pronto ou em construção;
• após a contemplação, para amortizar ou liquidar o saldo devedor.

Por fim, uma importante questão a respeito da utilização do FGTS no consórcio de imóveis é o limite de valor do imóvel residencial que pode ser adquirido. Com a publicação da Resolução do CMN nº 4.691, de 29 de outubro de 2018, o limite máximo de avaliação do imóvel é de R$1.500.000,00.

Quais são os diferentes tipos de lance e como realizá-los?

No consórcio existem duas formas de oferta de lance: fixo e livre. Confira como cada um deles funciona!

Lance fixo

O lance fixo estipula um valor (ou percentual) preestabelecido, determinado em contrato. Eles geralmente variam entre 25% e 50% da carta de crédito (acrescidas pelas taxas), dependendo do que é definido previamente pela administradora. Se mais de uma pessoa ofertar o lance fixo é comum que seja realizado um sorteio para definir o contemplado.

Lance livre

Já o lance livre funciona de maneira diferente, pois não existe uma porcentagem fixa expressa e definida em contrato. De modo geral, é estabelecido um mínimo de 1% da carta de crédito, mas isso pode variar conforme a administradora escolhida.

Como o participante pode ofertar qualquer valor, vale lembrar que quanto maior for o lance, maiores serão as chances de contemplação. Normalmente vence quem ofertar o maior lance. Em caso de empate, a administradora fará um sorteio para determinar o contemplado.

Como ser contemplado em um consórcio?

A grosso modo, existem três maneiras centrais de conseguir a contemplação no seu consórcio: aguardar o prazo final, ser sorteado ou ofertar um lance vencedor. Dê uma olhada!

Encerramento

Pode acontecer de o consorciado não oferecer lance ao longo do seu plano e nem ter a sorte de ser sorteado em uma das assembleias. Nesse caso, a contemplação ocorre no encerramento do grupo de consórcio, momento em que todos aqueles que ainda não foram contemplados receberão a sua carta de crédito.

Sorteio

No decorrer do consórcio, como se sabe, são realizados os sorteios para contemplar aleatoriamente um número de participantes para ter acesso à carta de crédito.

Lance

Já para quem tem mais pressa para ter acesso ao crédito e quer aumentar as suas chances de contemplação, existe ainda a possibilidade de ofertar lances e antecipar os seus objetivos.

Na prática, os lances são oferecidos antes da assembleia e, geralmente, quem sai vencedor é o participante que oferece o maior lance.

Quais são cuidados ao pensar em um lance embutido?

Apesar de ser aparentemente vantajoso, é preciso tomar certos cuidados com o lance embutido, avaliando o melhor momento e valor a ofertar. Afinal, não é preciso oferecer o limite máximo. Por isso, faça as contas antes de usar a estratégia e consulte as regras da administradora sobre essa modalidade, para não cometer enganos.

Não se precipite, saiba esperar! Talvez seja melhor ter paciência para ofertar um lance com o seu próprio dinheiro a usar o lance embutido e receber uma carta de crédito de valor menor.

É importante que você não veja o lance embutido como uma opção salvadora, mas como uma alternativa. Por isso, sempre que tiver condições, oferte algum dinheiro junto a ele, a fim de aumentar as suas chances. Pois caso não saiba, é possível incrementar o seu lance embutido com algum valor que você tenha em mãos.

Imagina que você quer ofertar um lance de R$20.000,00 para tentar antecipar a sua contemplação. Você pode ofertar R$10.000,00 com recursos próprios, ou seja, com um dinheiro que tenha em mãos e R$10.000,00 como lance embutido, ou seja, abatendo da sua carta de crédito.

Contudo, essa decisão deve estar vinculada às suas próprias necessidades e aos seus objetivos. Por exemplo, muitos investidores não se preocupam em retirar um bem de valor menor pois têm o objetivo de negociar com ele — como alugar uma casa ou revender carros.

Agora que você tem uma noção ampla sobre o lance embutido, aproveite o momento para continuar aprendendo ainda mais sobre o consórcio e suas particularidades. Para isso, recomendamos a leitura do nosso e-book exclusivo sobre o tema — Manual da carta de crédito: tire todas suas dúvidas e saiba como usá-la!