O consórcio de veículos é uma modalidade de crédito tradicional no Brasil. Com a chegada da indústria automobilística no país, no início da década de 60, funcionários do Banco do Brasil formaram um grupo para constituir um fundo de reserva para comprar automóveis.
A ideia era que cada integrante contribuísse com uma parcela do valor do carro. Assim, ao somar todas as cotas pagas, era possível adquirir o veículo. Para evitar desentendimentos entre os membros sobre quem ficaria com o primeiro automóvel, surgiu a ideia do sorteio.
Desta forma, nasceu o consórcio de veículos, modalidade de crédito que perdura até hoje, e viabiliza a compra do automóvel próprio para muitas pessoas.
Com o sucesso e o crescimento da iniciativa, o poder público lançou, aos poucos, medidas que regulamentam esse tipo de investimento, a fim de garantir a segurança jurídica e financeira dos consorciados.
Se você tem interesse em adquirir um carro, uma moto ou outro tipo de transporte de forma planejada e econômica, leia este guia completo para saber tudo sobre o funcionamento do consórcio de veículos.
Boa leitura!
O que é consórcio de veículos?
O consórcio de veículos é uma maneira planejada de juntar dinheiro para comprar um carro, uma moto ou outros tipos de transporte. Nessa modalidade de crédito, pessoas interessadas em adquirir um bem em comum se organizam em grupos e pagam parcelas mensais durante um período definido pela administradora.
A ideia desta categoria é que uma empresa autorizada pelo Banco Central do Brasil gerencie o consórcio de veículos com definição de contratos, recebimento de cotas pagas, controle dos sorteios, dos lances, das assembleias e dos participantes inadimplentes e entrega da carta de crédito para os contemplados.
O valor do bem desejado é diluído em um prazo acordado entre os integrantes do grupo, que se comprometem a quitar as prestações, conforme estipulado em contrato.
Vale destacar que o dinheiro que os membros pagam por mês é destinado para um fundo comum de consórcio. Ou seja, um montante financeiro que possibilita realizar as contemplações.
Agora que você sabe o que é o consórcio de veículos, é hora de entender como funciona.
Como funciona o consórcio de veículos?
O funcionamento do consórcio de veículos é similar a outros tipos existentes no mercado, como o de imóveis ou serviços. Como mencionamos, as pessoas que querem comprar determinado bem formam um grupo, com um prazo previamente acordado, e pagam parcelas mensais para criar uma espécie de poupança conjunta.
Antes de contratar uma administradora, os interessados em investir em um consórcio devem estabelecer o valor da carta de crédito que desejam receber conforme o veículo que pretendem adquirir.
Uma vez definida a quantia da carta, é necessário assinar o contrato com uma empresa confiável. Neste registro, devem constar as regras para os participantes e a organização.
Com a assinatura do documento, basta se juntar a um grupo e começar a pagar as cotas.
Todos os meses a administradora realiza um sorteio para contemplar um participante com a carta de crédito. Isto é, ele recebe o valor para adquirir o veículo.
Os integrantes que não quiserem esperar até o final do consórcio para receber a quantia, podem ofertar lances. Nesse caso, quem oferecer o maior montante em dinheiro leva a carta.
Para ter acesso ao valor da carta de crédito, é fundamental ser contemplado, o que pode acontecer a qualquer tempo durante o prazo do plano contratado. As contemplações ocorrem por sorteios ou lances.
No tópico a seguir, você vai saber como funcionam esses dois tipos de contemplação.
Como funciona a contemplação no consórcio de veículos?
Antes de explicar os modelos de contemplação, é necessário entender o que é uma Assembleia Geral Ordinária e como funciona.
A realização da Assembleia de consórcio é uma exigência do Banco Central, e deve constar no contrato com a administradora, responsável pela organização, fixação e divulgação do dia, hora e local.
Nas assembleias, os consorciados participam dos sorteios e dos lances. Nessas reuniões, a empresa divulga os nomes dos contemplados e presta contas sobre a arrecadação do grupo, o número de inadimplentes, as contemplações realizadas e a atualização da carta de crédito.
Também existe a possibilidade de realizar sessões extraordinárias para resolver assuntos administrativos e burocráticos.
Agora que você sabe o conceito e para que serve a Assembleia Geral Ordinária, veja os tipos e como funciona a contemplação no consórcio de veículos.
Contemplação por sorteio
A realização dos sorteios tem ligação com o fundo comum dos participantes, que comentamos acima. Ou seja, para haver novas contemplações, é necessário ter recursos financeiros suficientes guardados. Sendo assim, a participação nos sorteios é restrita aos consorciados que estão em dia com as cotas.
Com o sorteio, uma ou mais pessoas podem receber o valor da carta de crédito. A ideia é que até o final do prazo determinado pelo grupo, todos os participantes recebam a contemplação.
Cada consorciado tem uma cota numerada e o sorteio acontece com estes números. Algumas administradoras usam o resultado da Loteria Federal, outras preferem realizar os sorteios em assembleias virtuais ou presenciais. Todas essas informações devem constar no contrato.
Suponhamos que um grupo queira comprar um carro no valor de R$ 30.000,00, parcelados em 24 meses. Se o consorciado for sorteado no quarto mês, terá acesso ao crédito para aquisição do bem, e deverá continuar com o pagamento das parcelas até o final do prazo estipulado.
Contemplação por lance
O lance se assemelha à antecipação de parcelas. Ou seja, esse tipo de contemplação funciona como um leilão e, geralmente, o consorciado que oferece o valor mais alto, ganha.
Na assembleia, acontecem os sorteios e, em seguida, a administradora divulga os lances que devem ser ofertados com a antecedência estipulada no contrato, e que podem variar de horas a dias. Normalmente, as pessoas que oferecem os maiores lances recebem a contemplação.
Existem três tipos de lances: livre, fixo e embutido. Confira a seguir!
Lance livre
No lance livre, o consorciado tem a liberdade de oferecer o valor que quiser. Funciona como um leilão e, de modo geral, ganha quem faz a maior oferta.
É relevante mencionar que o lance deve ser de, no mínimo, 1% do valor total da carta de crédito.
E se empatar? Nesse caso, a administradora faz um sorteio entre os ofertantes para resolver o impasse. Porém, como cada empresa tem suas próprias regras, é importante ler o contrato com atenção.
Lance fixo
Já na modalidade do lance fixo, a administradora estipula a porcentagem que os consorciados precisam ofertar. Uma vez que os interessados oferecem o mesmo valor, a disputa costuma acontecer por sorteio exclusivo.
Lance embutido
O lance embutido é, na verdade, uma modalidade de pagamento na qual o consorciado oferece parte da sua carta de crédito como forma de pagamento.
Este modelo de contemplação é indicado para quem não tem dinheiro disponível para ofertar um lance ou que não quer se descapitalizar.
Caso o participante seja contemplado, a quantia da oferta será descontada do valor devido. Isto é, se a carta for de R$ 40.000,00 e o lance for de R$ 8.000,00, o participante receberá apenas R$ 32.000,00 ao ser premiado.
Portanto, se você tem interesse em usufruir do lance embutido, deve verificar no contrato a possibilidade de usá-lo.
Outro cuidado necessário é considerar a oferta deste tipo de lance na escolha da carta de crédito. Caso contrário, ao desfalcar o valor a receber, você terá que comprar um veículo mais barato ou precisará complementar o que ficar faltando, o que não é a opção mais indicada.
O que é a carta de crédito? Entenda!
A carta de crédito é a protagonista deste post. Sendo assim, é essencial entender como funciona e por que é uma boa opção para o seu consórcio.
Ao adquirir uma cota, você passa a fazer parte de um grupo de pessoas com um interesse em comum, que realizam pagamentos mensais, estipulados conforme o contrato. Todas as contribuições ficam em um fundo comum para garantir a compra do veículo pelos contemplados.
A carta de crédito é justamente o instrumento financeiro utilizado para a compra do veículo. Este documento corresponde ao valor contratado quando uma pessoa adere a um consórcio.
Na prática, se você participa de um grupo de R$ 100.000,00, a carta equivale a essa quantia. Vale destacar que, após a contemplação, o consorciado só pode adquirir um bem que pertença à mesma categoria da modalidade de crédito contratada.
Logo, como estamos falando de veículos, não é possível utilizar o valor do documento para comprar um apartamento.
Como usar a carta de crédito para compra de veículos?
Ao ser contemplado no consórcio, seja por sorteio, seja por lance, você pode usufruir da carta de crédito.
No entanto, como é necessário continuar com o pagamento das cotas até o final do prazo, a administradora precisa de algumas garantias financeiras antes de liberar o valor da carta para o premiado.
Sendo assim, a empresa faz uma nova análise de crédito do beneficiário, exige alguns documentos e a atualização de dados pessoais e avalia os rendimentos mensais para comparar com o valor das cotas restantes.
Confira a seguir algumas obrigações básicas que os contemplados precisam cumprir antes de acessar a carta de crédito!
Entrega da documentação adequada
Uma das primeiras exigências da administradora é a entrega da documentação certa para iniciar o procedimento de concessão da carta de crédito.
Mesmo que tenha fornecido os documentos ao ingressar no consórcio, é necessário passar por essa etapa novamente. Afinal, existe a possibilidade de ter alguma mudança nos documentos e nos dados pessoais.
Sendo assim, os principais documentos são:
- registro de identificação com foto: RG ou CNH;
- CPF ou CNPJ;
- comprovante de residência atualizado e em nome do consorciado;
- comprovante de renda atualizado.
Algumas informações dependem da situação do participante, como a comprovação de renda. Se trabalha no regime CLT, é fundamental apresentar os demonstrativos de pagamento, normalmente dos três últimos meses, e a cópia da carteira de trabalho.
No caso de profissionais autônomos, é importante entregar a Declaração de Imposto de Renda completa e atualizada do período. Documentos adicionais, como extrato bancário dos últimos seis meses, podem ser necessários.
Apresentação de documentos do veículo
Também é essencial informar as particularidades do veículo que o consorciado deseja comprar. Logo, é imprescindível comunicar corretamente informações, como marca, modelo, ano de fabricação e cor.
Se o transporte for usado, deve atender aos critérios da administradora. Portanto, antes de decidir qual bem deseja adquirir é crucial saber todas as características do veículo.
Além da documentação acima, outra informação relevante que todo contemplado deve saber é a importância de indicar o proprietário do veículo para a administradora. Afinal, a quantia integral da carta de crédito vai para o dono do transporte e não para o consorciado.
Porém, as empresas de consórcio só podem liberar o montante total da carta 180 dias após a contemplação do integrante. Sendo assim, não é necessário comprar o bem logo em seguida da premiação.
Se preferir esperar para aproveitar alguma promoção, basta avisar à instituição e manter o pagamento das parcelas em dia.
Para quem é indicado o consórcio de veículos?
Para saber para quem o consórcio de veículos é indicado, é necessário avaliar alguns pontos relevantes. Como sabe, essa é uma maneira de planejar a compra do bem desejado e não precisar recorrer aos financiamentos bancários.
Logo, se pensa no seu futuro e busca maneiras de poupar dinheiro, ampliar o patrimônio, comprar seu primeiro carro ou trocar o transporte atual, o consórcio pode ser uma ótima opção.
Por outro lado, precisamos ressaltar que esse planejamento ocorre em médio e longo prazo, ou seja, se tem urgência para comprar o bem, o consórcio de veículos pode não ser uma alternativa viável.
Também vale a pena analisar seu perfil de consumidor. Você tem um planejamento financeiro e o cumpre à risca? Ou costuma ceder a qualquer tipo de promoção e impulso?
Caso se encaixe na segunda opção, o consórcio é uma maneira segura de garantir que seu dinheiro se destine mensalmente a uma poupança que não poderá ser movimentada toda vez que você resolver gastar mais do que pode.
Aliás, esta modalidade de crédito é uma ótima forma de aprender lições fundamentais sobre educação financeira, como poupar dinheiro, fazer pequenos investimentos e garantir um futuro tranquilo.
Vantagens do consórcio de veículos
Veja 7 vantagens do consórcio de veículos para quem deseja realizar o sonho de comprar o próprio transporte!
- Flexibilidade de parcelar integralmente a compra;
- Investimento seguro;
- Ausência de juros;
- Possibilidade de negociar o valor do bem;
- Reajuste da carta de crédito;
- Chance de oferecer lances;
- Possibilidade de lucrar mesmo em caso de desistência.
1. Flexibilidade de parcelar integralmente a compra
Uma das vantagens do consórcio é a possibilidade de comprar um carro sem entrada. Essa flexibilidade facilita a vida de quem não tem o dinheiro guardado ou não dispõe de uma quantia alta em espécie para a entrada.
No caso do consórcio, você escolhe o valor da carta de crédito e o prazo que deseja pagar e parcelar integralmente o custo do bem.
2. Investimento seguro
O consórcio é um modelo de investimento de baixo risco, destinado às pessoas que pretendem aumentar o patrimônio com planejamento e economia.
3. Ausência de juros
Uma das grandes vantagens do consórcio de veículos é que o consorciado não contrai dívida ao aderir a um grupo.
Uma vez que o participante não realiza empréstimo, não deve arcar com juros.
Nesta categoria de crédito, é necessário assumir apenas a taxa de administração, o fundo de reserva e o seguro, quando contratado, sendo valores mais acessíveis se comparados às outras formas de aquisição parcelada.
4. Possibilidade de negociar o valor do bem
Ao ser contemplado e obter o valor da carta de crédito, é viável adquirir o veículo à vista. Com isso, aumentam as chances de barganhar descontos e economizar ainda mais.
5. Reajuste da carta de crédito
Para não perder seu poder de compra enquanto aguarda a contemplação, o valor da carta de crédito é reajustado durante o período do contrato.
Os critérios para isso acontecer variam entre as administradoras e devem constar no contrato de adesão.
6. Chance de oferecer lances
O consórcio é uma maneira de planejar o crescimento do seu patrimônio sem precisar adquirir dívidas.
Logo, se você tem um dinheiro extra, existe a possibilidade de ofertar lances, adiantando algumas parcelas. Consequentemente, aumentam as chances de contemplação.
Dessa maneira, fica mais fácil acessar o valor da carta de crédito antes do prazo estipulado inicialmente e sem precisar contar com a sorte.
7. Possibilidade de lucrar mesmo em caso de desistência
Caso você mude de ideia e não queira mais a carta de crédito, existe a opção de vender sua cota de consórcio.
Se este documento estiver contemplado, pode cobrar ágio em cima dos valores pagos e, com isso, garantir um lucro considerável.
Vale lembrar que é primordial verificar como funciona esse processo com a administradora.
Agora, entenderemos o que considerar antes de tomar uma decisão importante como escolher a administradora de consórcio de veículos.
Como escolher a administradora de consórcio de veículos?
O consórcio de veículos é uma maneira de planejar sua compra de forma econômica. Porém, para nada fugir do planejado, é vital saber escolher a administradora que irá ajudá-lo a adquirir seu bem.
O primeiro passo para contratar um bom consórcio é verificar a credibilidade da empresa no mercado. Lembre-se de que sua atuação é fiscalizada pelo Banco Central.
Logo, essa instituição financeira deve ser a sua primeira fonte de pesquisa. Para isso, acesse o ranking de reclamações de todas as organizações registradas no BC.
A administradora pode atuar? Ela está registrada nos órgãos responsáveis?
Em caso positivo, prossiga com sua busca em relação ao atendimento na pré-compra, durante e após a aquisição. Para tanto, analise os comentários, as reclamações e os elogios do público nas redes sociais da empresa.
Também vale a pena investigar o site do Procon e Reclame Aqui sobre a reputação da administradora.
Se estiver tudo certo com a empresa que pretende contratar, é válido marcar um horário com o consultor de consórcios para avaliar quais são as opções de planos disponíveis. Aproveite para tirar todas as dúvidas.
Atenção! Fuja das falsas promessas, como a certeza de contemplação de lances de valor X ou Y. Se isso acontecer, entre em contato com a administradora e verifique a possibilidade de ser atendido por outro profissional.
Leia também: Evite erros antes de contratar um consórcio de veículos. Aprenda aqui!
Como fazer um consórcio de veículos?
Estar bem informado é necessário para o fechamento de qualquer negócio. Portanto, agora que você sabe como funciona o consórcio de veículos, certamente está mais confiante para definir a melhor administradora.
A Racon Consórcios pode ajudar na escolha do plano de consórcio de veículos mais adequado para sua realidade financeira.
Antes de se comprometer com parcelas para adquirir seu bem, que tal simular um consórcio? Você perceberá como é fácil realizar seu sonho de forma planejada, mais econômica e segura.
