Como funciona a carta de crédito? Dicas, benefícios e mais!
Saber como funciona a carta de crédito pode ser interessante para quem sonha em conquistar a casa própria, um carro novo ou realizar uma viagem de maneira mais acessível.
No entanto, ainda é muito comum haver dúvidas em relação a essa modalidade, como ela funciona e, principalmente, como ser contemplado.
Se você está pensando em adquirir algum bem ou serviço por meio de um consórcio, mas está um pouco inseguro sobre o seu funcionamento, as suas regras e, principalmente, sobre a carta de crédito, este artigo pode ajudar bastante.
A seguir, preparamos um conteúdo completo esclarecendo os principais pontos sobre o que é o consórcio, como usar a carta de crédito, dentre outros aspectos. Continue a leitura e acabe com as suas dúvidas!
O que é o consórcio?
O consórcio é uma modalidade de autofinanciamento em que pessoas físicas ou jurídicas se reúnem para formar uma poupança conjunta, viabilizando a aquisição de bens móveis, imóveis ou serviços para cada uma delas.
Esse sistema opera por meio de grupos, nos quais os participantes pagam parcelas mensais e, em determinados momentos, são contemplados com uma carta de crédito, que pode ser utilizada para a compra do bem desejado.
A gestão desses grupos é realizada por administradoras de consórcios, instituições autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central.
Diferentemente do financiamento, o consórcio tem menos burocracia e permite o parcelamento integral do valor do bem ou serviço. Ele não envolve cobrança de juros, mas sim o pagamento de taxas de administração e de adesão.
O que é a carta de crédito?
A carta de crédito é um documento que funciona como um vale-compra, correspondendo ao valor do plano escolhido na contratação do consórcio e podendo ser utilizado para a aquisição do bem desejado na categoria contratada.
Se optar por não comprar nada, o consorciado pode receber o valor em dinheiro, respeitando as regras e cláusulas do contrato.
Entre vantagens da carta de crédito e do consórcio, destacam-se a ausência de juros, a possibilidade de planejar a aquisição de um bem e a flexibilidade de escolha do bem.
O que é uma carta de crédito contemplada?
Saber como funciona uma carta de crédito contemplada é um passo importante para quem deseja investir em um bem.
A carta de crédito contemplada é correspondente a uma cota já contemplada em um grupo de consórcio.
Isto é, ao ter acesso ao documento, o titular não precisa aguardar o final do prazo do consórcio ou ser sorteado para poder utilizar o crédito, podendo realizar a aquisição do seu bem.
Exemplificando, uma carta de crédito contemplada é aquela pertencente a um terceiro que já foi contemplado.
Dessa forma, é possível que esse participante transfira a titularidade para outra pessoa, caso exista uma previsão no contrato e anuência por parte da administradora.
Ou seja, é possível que desta maneira, o produto financeiro já esteja pronto para ser utilizado imediatamente.
Quando recebo minha carta de consórcio?
A carta de crédito é recebida após a contemplação no consórcio, que pode ocorrer mensalmente durante as assembleias ordinárias.
A contemplação da carta de é dada após a análise das garantias solicitadas pelo administrador e pode ocorrer por meio de sorteio ou lance, a qualquer tempo, durante o prazo total do grupo.
Após a contemplação e a aprovação em análise de crédito, o participante contemplado receberá uma carta de crédito com o valor determinado no contrato, podendo utilizá-la para adquirir o bem desejado na categoria contratada.
Veja mais detalhes a seguir:
Por sorteio
Dentre as formas de contemplação da carta de crédito, é importante saber que ela pode acontecer por meio de sorteios.
Nesse caso, algumas administradoras recorrem aos resultados da Loteria Federal para definir os números sorteados, enquanto outras preferem fazer os sorteios das assembleias on-line.
Os sorteados têm acesso à carta de crédito no valor do plano contratado, independentemente do número de parcelas pagas.
Dessa forma, o sorteio apenas define a ordem de recebimento do crédito, uma vez que todos serão contemplados até o prazo final de duração do grupo — no sorteio, todos os consorciados concorrem em igualdade de condições.
Por lance
O lance se assemelha a um leilão, podendo ser feito pelos canais de atendimento da Administradora. Ele é um valor ofertado pelo consorciado que corresponde à antecipação de parcelas do consórcio.
Existem dois tipos de lance, o livre e o fixo. Ao dar um lance, o participante do consórcio pode antecipar a sua contemplação, não dependendo apenas da sorte. Vale lembrar que só é necessário efetuar o pagamento se o lance for o vencedor.
Como comprar uma carta de crédito contemplada?
Se você não faz parte de um consórcio e não acha que o financiamento é uma opção para você, existe uma alternativa que pode ser bastante vantajosa: adquirir uma carta de crédito contemplada mediante transferência do contrato de consórcio.
Em outras palavras, ainda que não esteja participando de nenhum consórcio, é possível adquirir uma cota já contemplada diretamente com um terceiro.
Assim, esse terceiro pode transferir o contrato para você, transferindo também a titularidade da carta de crédito.
Dessa forma, você passa a fazer parte do consórcio, assumindo todos os direitos e obrigações da pessoa que vendeu a cota.
O que acontece se atrasar as parcelas do consórcio?
Antes de mais nada, é preciso dizer que o ponto principal do consórcio é poupar em conjunto. Por isso, é importante escolher uma parcela que caiba no seu bolso e fazer um planejamento para cumprir com as obrigações.
Quando o pagamento das parcelas de um consorciado se atrasa, a administradora pode recorrer às ações previstas em contrato para resguardar o poder de compra dos demais participantes do grupo.
Com isso, ela não coloca em risco o investimento de todos devido a um participante que está tendo dificuldades para realizar os pagamentos.
A legislação diz que cada empresa tem a prerrogativa de reger, por meio do regulamento de consórcios, a inadimplência dos consorciados contemplados e não contemplados, bem como as suas consequências.
Veja a seguir o que pode ocorrer em cada situação.
Consórcio não contemplado
Dentre as práticas de mercado, as administradoras costumam estabelecer que o consorciado não contemplado inadimplente não concorre na assembleia de contemplação, e também está sujeito ao pagamento de multas e juros. Além disso, a inadimplência pode levar ao cancelamento da cota.
Não aquisição do bem
Caso o consorciado contemplado não tenha adquirido o bem, a inadimplência pode causar o cancelamento da contemplação e até mesmo da cota, além de ser um fato que poderá impedir a liberação do crédito para a aquisição do bem.
Consorciado contemplado que já adquiriu o bem
Para o contemplado que já adquiriu o consórcio, a adimplência é fundamental para evitar o pagamento de encargos de mora e eventuais despesas referentes à cobrança dos valores em atraso, bem como a retomada do produto ofertado como garantia.
Se perceber qualquer problema que o impeça de arcar com as parcelas, o participante precisa procurar imediatamente a administradora para entrar em acordo.
Quais os benefícios e desvantagens da carta de crédito contemplada?
Na prática, a compra de uma carta de crédito contemplada tem os seus pontos positivos, mas também tem os seus aspectos negativos. Conhecer cada um dos lados da moeda, sem dúvida, é a melhor maneira de decidir sobre realizar ou não esse tipo de operação.
Vejamos!
Benefícios
Crédito imediato
Quem compra uma carta contemplada não precisa depender da sorte em sorteios nas assembleias e nem precisa levantar recursos para oferecer lances.
Desvantagens
Para saber todos os detalhes sobre como funciona a carta de consórcio é fundamental conhecer as suas desvantagens, para dessa forma tomar uma decisão mais acertada. Veja a seguir mais detalhes.
Custo de aquisição
A possibilidade de ter acesso ao crédito de maneira imediata é, sem dúvida, uma grande vantagem na compra de uma carta de crédito contemplada. Contudo, esse tipo de comodidade tem os seus custos que podem ser bem elevados.
Em geral, cobra-se até 30% a mais do valor do crédito da carta para se ter acesso a uma cota contemplada.
Desse modo, é fundamental avaliar se as contas fecham e essa é uma operação que faz sentido dentro das suas necessidades e possibilidades.
Risco de fraude
Hoje existe uma grande quantidade de pessoas e empresas que oferecem cartas de crédito contempladas.
No entanto, esse mercado oculta uma série de riscos, como mencionamos a respeito das fraudes. Pessoas de má-fé negociam cartas de crédito falsas ou com restrições que impedem o acesso ao crédito.
Como usar a carta de crédito?
A carta de crédito, obtida por meio de um consórcio, pode ser utilizada para a aquisição de diversos bens e serviços, dependendo da modalidade de consórcio escolhida.
Ela pode ser empregada na compra de veículos, tais como carros, motos, caminhões, ônibus, entre outros.
Além disso, a carta de crédito pode ser utilizada para aquisição de imóveis, terrenos urbanos, reformas ou construções.
Em alguns casos, também é possível utilizar uma carta de crédito para a contratação de serviços, quitar financiamento, e até mesmo para pegar o dinheiro para si.
Veja a seguir todos os detalhes sobre o que é possível comprar com a carta de crédito:
Para comprar um imóvel
A carta de crédito é um recurso versátil que pode ser utilizado para a aquisição de diversos tipos de bens, incluindo imóveis.
Ao ser contemplado em um consórcio imobiliário, o consorciado recebe uma carta de crédito, e dessa forma pode realizar a aquisição do imóvel desejado.
Esse documento confere ao comprador mais poder de negociação, pois comprova a disponibilidade de crédito aprovado e fornece segurança ao vendedor, garantindo que o valor da transação será recebido.
A carta de crédito imobiliário é concedida por instituições financeiras após a aprovação do crédito e estabelece as condições do financiamento, como o valor, as taxas de juros e o prazo.
Assim, com uma carta de crédito em mãos, o consorciado pode adquirir o imóvel de maneira flexível e planejada na realização do investimento em propriedades.
Adquirir um veículo
Dentre as possibilidades de bens para comprar com carta de crédito, está a aquisição de veículos, tais como carros, motos, caminhões, ônibus, entre outros.
Após a contemplação, o consorciado pode utilizar o crédito disponível para adquirir o veículo desejado, seja por meio de pagamento à vista ou como parte do pagamento em financiamento.
A carta de crédito fornece uma forma flexível e planejada para realizar a aquisição de veículos, conferindo ao comprador um maior poder de negociação e segurança na transação.
Nesse caso, é importante ressaltar que a utilização do documento está sujeita às regras e cláusulas previstas no contrato.
Por isso, a orientação de um profissional especializado pode servir para garantir uma utilização adequada da carta de crédito.
Contratação de serviços
A carta de crédito proveniente de um consórcio de serviços oferece a flexibilidade de contratar uma variedade de serviços, como viagens, procedimentos odontológicos, reparos em residências, entre outros.
Após a contemplação, é possível utilizar uma carta de crédito para comprar no particular o serviço desejado, proporcionando uma forma adequada e capacitada para atender às suas necessidades.
Quitar financiamento
A quitação de financiamento com a carta de crédito é regulamentada pela Lei dos Consórcios (Lei n.º 11.795/08) e está sujeita às regras e cláusulas previstas em contrato.
Para que essa operação seja possível, o financiamento e a carta de crédito precisam estar no nome da mesma pessoa, e o valor do crédito contemplado deve ser suficiente para a quitação total do financiamento.
Caso exista valor restante na carta de crédito após a quitação do financiamento, é possível utilizá-lo para o pagamento de taxas, documentações ou abatimento de parcelas.
Nesse contexto, vale a pena mencionar que a quitação de financiamento com a carta de crédito pode proporcionar uma economia significativa em juros e taxas, além de garantir a liberação do bem ou serviço adquirido.
Pegar o dinheiro para si
Após a contemplação, é possível optar pelo recebimento do valor do crédito em espécie, caso tenha decorrido o prazo previsto. Ou seja, estar no prazo de 180 dias e ter cumprido com todas as suas obrigações financeiras.
Além disso, ao encerrar o grupo, o crédito contemplado é liberado imediatamente. Vale ressaltar que a possibilidade de resgatar o valor em dinheiro está sujeita às regras específicas de cada administradora de consórcio e ao cumprimento das condições contratuais.
Portanto, é importante verificar as condições previstas no contrato e, se necessário, buscar orientação junto à administradora para compreender os procedimentos e requisitos para o resgate do valor em espécie.
Agora que você já sabe como usar a carta de crédito para comprar no particular um imóvel ou veículo, chegou a hora de conhecer alguns cuidados sobre o tema.
Quais os cuidados ao adquirir uma carta contemplada?
Apesar de parecer simples e segura à primeira vista, quando não realizada corretamente, a compra de uma carta de crédito contemplada pode esconder uma série de riscos.
A mais comum delas é a fraude, já que hoje é muito fácil encontrar pessoas vendendo cotas contempladas em consórcios oferecendo boas condições.
Então, se você não quer ser alvo de fraudes e nem perder o seu valioso dinheiro, é importante adotar alguns cuidados antes de fechar a compra de uma carta de crédito contemplada. Vamos às dicas que podem ajudar a tornar o processo mais seguro!
Avalie a idoneidade da administradora
Ao analisar um contrato de consórcio, é essencial verificar se o administrador está devidamente autorizado e se o contrato está conforme a legislação vigente.
Para avaliar a idoneidade de uma administradora de consórcios, é fundamental verificar se a empresa está autorizada a operar pelo Banco Central do Brasil.
Empresas sérias, que cumprem a legislação são credenciadas junto ao BACEN para oferecer esse tipo de serviço financeiro.
A verificação pode ser feita no site do Banco Central, onde é possível consultar a lista de administradores autorizados.
Além disso, a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC) também pode ser uma fonte de informação confiável, uma vez que reúne empresas do setor e promove boas práticas.
Assim, dentre os critérios importantes sobre como funciona o consórcio é fundamental pesquisar a confiança da empresa, sua atuação no mercado, e buscar referências de outros clientes.
Estude este produto financeiro
Avalie se a aquisição será vantajosa, uma vez que precisará investir um valor à vista para adquirir a carta e assumirá a condição de consorciado, obrigando-se a pagar as parcelas futuras.
Em geral, quanto menos parcelas pagas, menor o valor você precisará investir inicialmente para comprar a carta contemplada.
Dessa forma, faça os cálculos e tenha certeza do valor que deverá desembolsar de imediato e, principalmente, o valor correspondente ao somatório das parcelas que ainda vencerão e que você terá a obrigação de realizar os pagamentos.
Confira a documentação
Antes de fechar qualquer negócio, é importante conhecer as informações de alguns documentos que você deve solicitar ao consorciado que está vendendo a cota. São eles:
- Cópia do regulamento de consórcios para tomar conhecimento sobre as condições do contrato firmado;
- O extrato dos pagamentos realizados;
- Declaração de contemplação e crédito disponível.
Esses documentos podem comprovar as regras do consórcio, os direitos e deveres dos consorciados, a verificação dos valores pagos e da situação financeira da cota de consórcio, além do valor do crédito disponível na carta de crédito.
Saiba o valor da carta de crédito
O principal objetivo de quem busca um consórcio é encontrar um caminho mais econômico e seguro para realizar o seu sonho.
No entanto, para que isso aconteça, é primordial avaliar bem o valor da carta de crédito a qual o plano dará acesso.
Assim, por exemplo, se você sonha em adquirir um imóvel de R$200.000,00, talvez uma carta de R$150.000,00 não faça tanto sentido, já que você terá que complementar com uma quantia bastante elevada para conseguir efetuar a compra.
Por outro lado, uma carta de R$190.000,00 já permite o acesso mais fácil ao bem que você tanto deseja.
Então, preste bastante atenção a essas questões na hora de adquirir uma carta de crédito contemplada, para não se ver impossibilitado de concretizar o seu sonho.
A carta de consórcio vale a pena?
Se você deseja adquirir bens e serviços de uma forma mais prática e flexível, uma carta de consórcio pode valer a pena.
O documento permite ao consorciado adquirir o bem desejado na categoria contratada, como imóveis, veículos, ou até mesmo para a contratação de serviços, como viagens, procedimentos odontológicos, dentre outros.
Nesse caso, é essencial saber que a carta de crédito é concedida após a contemplação, e seu valor é determinado no contrato, pode ser utilizado para compra à vista, ou como parte do pagamento em financiamento.
A principal vantagem da modalidade, está no fato de que o documento não possui prazo de validade, o que significa que é possível utilizá-la quando for mais conveniente.
Portanto, uma carta de crédito em um consórcio pode ser uma alternativa para quem busca uma forma planejada e econômica de realizar a aquisição de bens e serviços.
Porém, é importante ressaltar que a utilização da carta de crédito está sujeita às regras e cláusulas previstas no contrato, e a orientação de um profissional pode garantir uma utilização adequada do investimento.
Gostou de conhecer como funciona a carta de crédito do consórcio? Então aproveite para simular o seu consórcio agora mesmo e comece a usufruir de todas as vantagens que a Racon oferece!