O consórcio é um sistema de autofinanciamento que existe no Brasil há mais de 50 anos e já foi utilizado por milhões de brasileiros para a aquisição de algum bem ou serviço.
Regulado e fiscalizado pelo Banco Central, ele funciona como um tipo de compra colaborativa. Pessoas com um objetivo em comum formam um grupo e contribuem mensalmente por um período determinado, de forma que, ao longo desse tempo, todos consigam adquirir o bem ou serviço desejado.
O consórcio vem se destacando como um dos melhores instrumentos disponíveis no mercado brasileiro para a aquisição de bens de valores mais elevados. As suas características fazem com que tenha inúmeras vantagens em relação às outras modalidades tradicionais de aquisição parcelada. As principais são:
- valor acessível das parcelas;
- ausência de juros;
- taxa de administração acessível;
- possibilidade de o consorciado ser contemplado já nas primeiras parcelas.
Além dessas facilidades, existe a possibilidade de pagar uma parcela reduzida no consórcio até a contemplação da cota ou até um determinado prazo do plano de consórcio. Essa opção torna a modalidade mais acessível, pois permite a participação com um investimento mensal menor no início do plano.
Quem tem tempo para se planejar até fazer uma aquisição e não está com pressa pode recorrer ao consórcio para obter seus benefícios. Afinal, essa é uma forma de investimento perfeita para quem sente dificuldade de poupar a longo prazo para conquistar um bem ou para aqueles que não querem se descapitalizar.
Você tem o perfil para investir nessa modalidade de crédito? Continue a leitura para saber como funciona a parcela reduzida no consórcio e como essa opção tem ajudado a realizar sonhos que, embora pareçam distantes, podem ser concretizados com relativa rapidez.
O plano de parcela reduzida no consórcio é diferente do plano de parcela integral
Quando uma pessoa decide entrar em um plano de consórcio, ela precisa escolher uma administradora, que é a empresa responsável por juntar o grupo de pessoas interessadas em investir em determinado tipo de bem. Vários critérios podem ser usados para fazer uma boa escolha, como analisar com antecedência o valor da parcela e ver se a empresa é transparente no que diz respeito às etapas do consórcio.
Ao fazer parte de um grupo, os consorciados devem realizar pagamentos regularmente em um fundo para atingir o valor com o qual será possível conquistar o bem em comum. É um investimento feito em parcelas, que são divididas de acordo com o valor da carta de crédito e o período do plano.
Periodicamente, é realizada uma assembleia que visa contemplar um ou mais consorciados com a carta de crédito, que equivale à chance de fazer o pagamento do bem à vista. O contemplado é definido por sorteio.
Todos os consorciados estão em condições semelhantes de serem escolhidos, mas é possível ofertar um lance para aumentar as chances. Para isso, o consorciado pode oferecer um valor como forma de antecipar parcelas de consórcio. Geralmente, o maior lance ganha.
Contudo, mesmo quando é contemplado, o consorciado deve continuar pagando até que o período do plano se encerre e todas as parcelas sejam quitadas. Até o encerramento do grupo, todos os consorciados serão contemplados e terão acesso à sua carta de crédito para realizar a aquisição do bem ou serviço.
Com o objetivo de permitir que mais pessoas tenham a possibilidade de investir em consórcios, os planos de parcelas reduzidas tornaram-se uma estratégia favorável nesse mercado, principalmente para os consorciados que ainda estão se organizando financeiramente.
Os participantes que optam pelo plano com parcelas reduzidas e aqueles que escolheram o plano com parcelas integrais podem fazer parte de um mesmo grupo de consórcio. Essa opção será definida pelo consorciado no momento da adesão. A diferença entre eles é explicada nos tópicos a seguir.
Plano de parcela reduzida
O titular tem a opção de, no momento da adesão ao consórcio, escolher o plano de parcelas reduzidas. Isso significa que ele concorda em investir menos mensalmente até a sua contemplação ou até outro prazo previamente definido no contrato.
Após esse período, o valor das parcelas restantes é recalculado, considerando o saldo devedor e dividindo-o pelo prazo restante do plano. Esse novo cálculo geralmente eleva o valor das parcelas no período final do consórcio.
Resumindo, as parcelas iniciais são mais baixas, e as finais mais altas. Essa facilidade permite que mais pessoas possam participar dos consórcios, uma vez que viabiliza uma otimização financeira do participante enquanto o crédito adquirido ainda não está disponível.
Plano de parcela integral
Diferentemente do plano de parcelas reduzidas, o plano de parcela integral não oferece o abatimento nos pagamentos mensais. Portanto, do início ao fim do contrato, o consorciado paga o valor integral das parcelas.
A parcela mantém o seu custo ao longo do tempo, apenas acompanhando a correção periódica do valor da carta de crédito do consórcio, cujas regras são previamente definidas no contrato de adesão do grupo.
A correção do valor é o que mantém a carta de crédito atualizada em relação à quantia necessária para a aquisição do bem, e se aplica tanto na parcela integral quanto na reduzida. Na compra de um automóvel, por exemplo, o valor carro escolhido pode passar por mudanças ao longo dos meses de consórcio. Dessa forma, a correção visa manter o poder de compra do consorciado durante o plano do consórcio.
A redução do valor da parcela contribui para a organização financeira do consorciado
Como dissemos, optando pelo plano de parcelas reduzidas, o consorciado tem a oportunidade de se organizar financeiramente enquanto investe um valor menor nos pagamentos mensais do seu consórcio.
O valor da parcela reduzida no consórcio é calculado no momento da adesão ao plano. Nessa etapa, o novo titular tem acesso a todas as informações financeiras e organizacionais do seu novo consórcio, de forma a planejar corretamente a sua participação naquele grupo.
O participante tem também a oportunidade de conhecer detalhadamente o contrato, além de entender as condições de participação no fundo e, então, se programar financeiramente caso opte pelas facilidades da parcela reduzida.
Dessa maneira, se ele estiver investindo na compra de um veículo para fugir do transporte público, por exemplo, ele poderá viabilizar a participação no consórcio pagando um valor menor inicialmente, enquanto ainda precisa arcar com as despesas do transporte.
O consorciado pode também se preparar e investir na carteira de habilitação, se for o caso. Quando for contemplado, o aumento das parcelas será compensado pelo término das despesas anteriores. Assim, ele consegue se adequar com maior facilidade à nova realidade de gastos.
Já se o bem consorciado for um imóvel residencial, a fim de fugir do aluguel, por exemplo, o titular escolhe a parcela reduzida para poder continuar pagando o aluguel enquanto não for contemplado. Após a contemplação, o aumento das parcelas será compensado pelo fim do aluguel. Essa facilidade permite que o participante consiga poupar para uma reforma, para a decoração ou para outros tipos de despesas comuns em um imóvel novo, como custos de transferência e registro em cartório.
Sem falar da importância de se manter preparado para os imprevistos que podem acontecer com o investimento no novo imóvel. Uma reserva financeira tende a evitar dores de cabeça e prejuízos financeiros.
Outra possibilidade de uso da parcela reduzida no consórcio é na abertura de uma poupança com os valores economizados devido aos pagamentos menores. Essa poupança pode ser utilizada para a oferta dos lances, uma ótima estratégia para acelerar a contemplação, tornando o consórcio ainda mais vantajoso para o participante.
As parcelas reduzidas não exercem influência sobre a contemplação do consórcio
Como vimos, as contemplações de um plano de consórcio são definidas nas assembleias gerais ordinárias e podem ocorrer de duas maneiras: por meio de sorteio ou lance.
Por desinformação, algumas pessoas acreditam que o titular que optou por parcelas reduzidas em seu plano de consórcio é desfavorecido em relação àqueles que optaram por parcelas integrais. Isso não é verdade: ambos participam da mesma forma nas assembleias e têm as mesmas chances de contemplação.
As chances de contemplação em um plano de consórcio não dependem da parcela ser reduzida ou integral. Estão, na verdade, relacionadas a outros fatores que viabilizam a participação do titular no sorteio e na disputa por lances, como explicamos abaixo.
Adimplência nos pagamentos das parcelas
Independentemente do valor das parcelas ou das condições do plano, estar em dia com os pagamentos do consórcio garante ao titular o direito de participar de todos os sorteios periódicos até a sua contemplação, além de permitir a oferta de lances. Quem não está em dia com as parcelas não pode ser contemplado nem pelo sorteio nem por meio de um lance.
Além disso, a inadimplência nas contribuições dos participantes de um consórcio faz com que o volume financeiro investido periodicamente diminua, o que pode prejudicar a saúde financeira do grupo. O ideal é que todos sejam rigorosos com os seus pagamentos mensais.
Valor do lance ofertado
O lance permite a antecipação da contemplação e é bastante utilizado pelos participantes dos grupos de consórcio. Geralmente, quanto maior for o lance ofertado pelo titular do plano, maior será a sua chance de contemplação.
As regras utilizadas para a oferta dos lances são esclarecidas no momento de adesão ao grupo de consórcio, mas, geralmente, eles podem ser feitos com recursos próprios ou de forma embutida na carta de crédito, com a respectiva redução do seu valor. O titular pode, até mesmo, utilizar o seu FGTS para ofertar um lance, no caso da compra de imóvel residencial que atenda aos critérios definidos para a sua utilização.
Melhor momento para dar um lance
Cada grupo de consórcio tem as suas características; por isso solicite à administradora um extrato dos últimos lances contemplados do seu grupo para analisar qual é a média de parcelas e o número de contemplações mensais do seu grupo. Em seguida, escolha bem o melhor período para ofertar o seu lance, verifique quais são mais concorridos e em quais você terá mais chances.
Lance embutido
Uma alternativa para quem deseja ofertar um lance, mas está com a grana curta é aderir à modalidade de lance embutido. Com ela, parte do valor da carta de crédito é utilizada para pagar o lance. Assim, caso o participante seja contemplado, esse percentual será descontado do valor a receber. E, se não houver contemplação, a carta se mantém intacta.
A redução de parcelas é uma excelente estratégia para aquisição de bens por consórcio
Há momentos na vida em que as pessoas precisam acelerar o passo para conseguir chegar mais longe. Os objetivos ficam maiores e mais difíceis de ser alcançados, e o consórcio pode ser um ótimo atalho nessa caminhada, pois as suas diversas vantagens conseguem ajudar as pessoas na conquista desses grandes objetivos.
Como visto, as facilidades do plano de parcelas reduzidas permitem um planejamento financeiro mais flexível por parte dos participantes e criam os meios necessários para que mais pessoas tenham capacidade de integrar os grupos de consórcio. Dessa forma, a aquisição de bens de grande valor, tais como um veículo ou, até mesmo, um imóvel, fica muito mais próxima de se tornar realidade.
Vale ressaltar, ainda, que o plano de parcela reduzida no consórcio pode ser utilizado para a aquisição de qualquer tipo de bem, dentro da categoria em que está classificado, independentemente do seu valor. Basta que o participante analise as suas opções e programe adequadamente as suas finanças para desfrutar de todos os benefícios dessa modalidade.
O consórcio é uma alternativa viável e que pode ser adquirida com facilidade
O consórcio é uma ótima forma de começar a pensar no futuro. Por ser uma alternativa prática e viável de adquirir bens de alto valor, qualquer pessoa pode contratar um plano e aproveitar os benefícios que ele oferece. Escolhendo uma boa administradora e determinando os seus objetivos, é possível alcançar excelentes resultados.
Além do mais, o consórcio traz muitas facilidades para quem deseja comprar um imóvel ou automóvel, mas não dispõe da quantia total no momento. Veja quais são:
- não precisa de entrada;
- não tem juros, e sim a taxa de administração, que costuma ter um valor mais acessível;
- garante o poder de compra;
- tem flexibilidade de pagamento;
- o uso do crédito é versátil.
Como descrito neste post, a estratégia de redução das parcelas atende muito bem tanto consorciados em fase de reorganização financeira quanto participantes que, por outros motivos, desejam ter acesso à carta de crédito investindo menos até a contemplação.
Tal flexibilidade está à disposição de todos, mas nem sempre é bem-vista, seja por desconhecimento dessa modalidade e das suas regras, seja pela preocupação de um eventual reajuste posterior das parcelas.
Vale lembrar que essa é uma modalidade de investimento perfeita para a aquisição de diferentes tipos de bens móveis, imóveis e serviços. Os bens móveis estão entre os mais requisitados por quem busca um consórcio, com destaque para automóveis e motos, mas existem outros exemplos.
Ainda entre os meios de transporte, também é possível comprar caminhões, ônibus, aviões, barcos, tratores, náuticos, motonetas etc. Em relação a outros bens móveis, o consorciado contemplado pode aproveitar para comprar eletrodomésticos e eletrônicos, mobiliário residencial, comercial e industrial, equipamentos médicos e odontológicos e por aí vai.
Já os bens imóveis são aqueles estáticos, como casas e apartamentos, salas, lojas e galpões, lotes e terrenos, casas de férias, casas no campo etc. O consorciado também pode investir em inúmeros tipos de serviços, como procedimentos estéticos, viagens nacionais e internacionais, serviços de decoração, jardinagem e manutenção.
Por isso, no momento da adesão, o novo consorciado deve esclarecer todas as suas dúvidas sobre a parcela reduzida no consórcio junto à administradora. Dessa maneira, é possível encontrar a melhor opção de plano disponível, de modo que as parcelas sejam acessíveis e permitam que o novo bem seja adquirido sem grandes sacrifícios financeiros.
Ficou interessado em planos com parcela reduzida no consórcio? Então, descubra mais benefícios oferecidos por essa incrível modalidade de crédito. Veja o nosso post completo sobre como é possível ganhar dinheiro com consórcio!
